百望李国平：激活数据要素价值，赋能普惠金融创新大文章

导读：日前，2024年全国中小企业服务月第六届中国数字普惠金融大会在北京新动力金融科技中心成功举办。本次大会旨在贯彻落实党中央、国务院决策部署，按照工业和信息化部等18部门关于开展2024年“一起益企”中小微企业服务行动有关要求，动员各方力量支持服务中小企业，营造良好服务氛围和产业生态，促进中小企业专精特新发展。百望股份副总裁、数字经济与金融科技研究院院长李国平出席2024年全国中小企业服务月第六届中国数字普惠金融大会，并作题为《激活数据要素价值，赋能普惠金融创新大文章》的主题演讲。

感谢大会的邀请，荣幸作为赋能普惠金融的创新企业代表参加今天的会议，在做好数字普惠金融大文章，与推动数据要素价值的时代背景下来和大家做一个分享，可能大家对百望股份并不陌生。百望云是伴随着国家的金税工程从信息化到数智化的进程，从营改增时期“以票控税”的财税治理模式到金税四期“以数治税”的升级，通过服务赋能千行百业2300万大中小微企业的业财税融数字化转型，一路成长的独角兽企业。百望在为这些企业提供财税数字化服务的同时，也在企业用户授权后，通过发票交易大数据，描绘企业经营情况，还原供应链产业链的交易链路，辅助金融机构提供征信和风控的能力，借着今天数字普惠大会，在此向大家做各简要分享。

当今世界，数字经济正在引领全球经济发展，也正成为大国竞争和可持续发展的主要动力，大数据分析、人工智能、物联网、云计算等新兴技术层出不穷，在联合国贸发会的报告中，特别强调了在推动数字经济与世界可持续发展的关键技术中，数据是最核心的要素，由数据驱动带来了全新的商业模式变革，数字化也重塑了许多传统的业务流程。

比如经历过去十多年的金融科技发展，中国的无现金支付已经实现了高度的数字化，数字人民币也正在尝试通过赋能一带一路在国际结算中发挥更大的作用，中国已经是全球无现金支付最完善的国家。而数字中国建设过程中，是否有数字化的洼地呢?可能在过去几年间看到，大家正逐渐看到票单证的数字化，实际有很多纸质的火车票、业务单据、证照正在加速数字化的进程中，这恰恰是百望选择的赛道，助力数字中国建设，实现票单证的数字化，夯实数字中国基础设施，这是百望最大的愿景和目标。

百望已经在7月9日在港交所挂牌上市，从公开的招股书可以看到，我们的解决方案包括面向千行百业的财税数字化方案，围绕企业的票财税进行SaaS化赋能，以及面向以数据驱动的智能方案，为金融机构提供数字化精准营销和智能风控的方案，提供基于企业真实的发票交易数据，经企业授权后，去还原企业的主要交易对手、交易规模客单价和稳定性，形成精准营销白名单和征信报告，对外提供数据服务。

百望全行业的方案，通过围绕业务订单，相关电子发票、财务计账、税务处理、费控报销、纳税申报、电子会计档案和供应链协同，构建起面向企业业、财、税、融一体化的完整方案，在服务企业自身财税数字化升级的同时，目前积累了15大行业，超过1700万的大中小微企业。

大家要想象在这个过程中，一方面服务企业的业财税数字化升级，一方面也积累这些企业的交易，也就是发票的大数据，但是这些数据需要通过企业授权的方式，在企业真正有经营信贷和金融需求的时候，把这些数据通过透传给被授权的金融机构。

小小的一张发票，如果大家把它当做报销凭证，那么只是一张发票，如果看透它是交易大数据的本质，就会发现它蕴藏着无穷的价值，小小的一张发票中，交易的对手双方、交易的品名、数量、单价、总价、税率，积累了一年或者一个周期以后的发票数据后，能够知道主要的交易对手地域半径、交易的淡旺季与业务波动情况，交易的退货率、交付周期，以及贯穿供应链、产业链的上下游，尤其针对企业资产抵押物不足，但是经营活跃良好的中小微企业，可以非常精准的描绘企业经营，形成普惠小微的关键信贷指标，服务金融机构的信贷风控建模，帮助金融机构实现普惠小微的精准营销与风控逻辑从“资产驱动型转向数据驱动型”。跳出单笔交易和单个企业，以地域切片数据，还能知道地域的经济情况，从行业和产品方面，也可以去做相应的分析，所以从数据的角度看，小小的一张发票就蕴藏非常大的数据价值，普惠金融也是今天的主题，这个领域目前我们已经与超过百家的金融机构，大多数的国有大行、股份行、互联网行和地方行展开了合作。

国家金融工作会议提出了做好金融的五篇大文章，实际百望在这五个方向，我们在数据和解决方案方面都做了深度的研发和探索，也已经不同类型的金融机构展开了合作，比如面向科技金融，我们也和中金、吾道等开展了合作，通过助力中金火炬云和杭州吾道科技，整合百望数据，赋能科创企业的投贷服务、企业画像与经营监控。

百望还有一个理念，就是把国家的可持续发展战略和企业的业务战略相结合，习主席提出30、60国家的双碳目标，数字中国的建设在“十四五”期间，也已经量化到非常详细的指标，这个过程中百望也是投入到可持续发展的进程中，运用最前沿、最先进的数字化票单证、大数据、人工智能技术，结合双碳目标做创新，通过基于发票数据清洗整理绿色产业链，通过企业进项数据与销售数据识别真正的绿色企业，推动赋能绿色金融的创新方案。

在去年，我们也很荣幸在外滩金融大会，凭借去核心化确权的供应链数字普惠体系获得了十大奖项，同时去年在香港也获得可持续发展的大奖。

养老金融方面，其实我们也和一些国有大行在养老产业链方面展开了联合研究与创新合作，为中国的养老金融业务做相应数据赋能。数字金融以今天到场的网商银行，也是百望的大客户，他们以线上化入口导流、构建数据驱动的数字化风控模型，实现了非常先进的数字金融体系，百望也有幸参与并赋能了网商银行的数字化展业。

从企业的发票累积中，我们还可以分析企业经营的进销项数据，一家企业有多少员工出差，有多少打车费用，加班费、打车费，出差的携程的订票，有多少原材料，有多少水电费，都可以通过进项发票去描绘和还原，相应来说，企业产品的销售也可以从它的所处的行业，所处的相应产品SKU做描绘，最终可以描绘企业的进项和销项两个方向，以及得到行业产业的地域分布等。

我们在普惠方面，也把客群做了分割，百望也与国家市监总局成立了合资公司，叫百商云，面向个体工商户做三型四类的名特优新的企业赋能服务，今天在场的国有大行也都接到了这个任务，我们都在协力共创赋能个体工商户的可持续发展，通过对客群的分层，百望可以精准洞察小微企业的经营行为，基于纳税的主体和结算特征，基于交易对手情况、融资行为等，可以描绘出来非常详尽的企业报告，这都是小小的发票作为数据支撑，最终可以为金融机构提供相应的支持和赋能，实现从精准营销、贷前贷中贷后的全流程数据驱动。

所以在过往几年中，百望已经服务了耳熟能详的国有大行、股份行、互联网行，甚至是外资行，当然我们都确保数据都是在境内。从企业面向营销展业的精准营销，去帮他捕获相应有贷款意愿需求的企业，比如一张企业的进项发票，有一些大额的机械设备进来，可能是企业要扩容扩产，这个时候我们从信贷上面，就可以提供相应的窗口营销。百望在智能营销这一端，可以帮助金融机构获得产业的白名单、供应链的白名单，以及信贷和结算相应的白名单，有可能企业没有在贵行开户，但是结算、开票在别的行很活跃，符合贵行的风控准入标准，我们就可以提供这样的名单，提供企业名称和税号，供客户经理做营销展业，最终实现获客的转化。

贷前阶段在企业授权之后，我们就可以把比较详尽的企业征信报告给到金融机构，了解过往的开票行为，交易对手情况，以及在贷中通过发票数据加工的超过两千个业务指标，帮助金融机构实现发票数据的风控建模入参，也可以通过多投审查，去发现较短时间窗口内企业找多家金融机构去融资的行为特征，识别要么是资金特别饥渴，要么可能有信贷欺诈的风险。

同时，客户进入到信贷模型之后，就要对企业所处的行业、所处的供应链位置进行识别，去配合相应的风控逻辑，去确保企业，给予相对应的匹配额度，因为额度太小对于企业来说没有吸引力，额度太大可能会引发后续的不良风险。

同时我们已经为企业构建2000多个基于发票相关行为的经营指标，变成指标库，为各家金融机构去做发票贷的风控建模，提供数据样本和建模的指标标签，帮助我们更快的把发票数据能力整合进来，同时还有复杂的产业链传导，比如房地产爆雷了，可能对上下游企业都会有一些传导效应，或者说一些业态的变化，比如今年可能棉花产量下降，在南非又发现金属矿，到底对于哪些产业会产生风险传导的影响，我们也有产业的知识图谱和产业链，帮助大家去做相应的识别，在贷中有联合建模和数据沙箱服务。

我们对上游企业，做去核心化的供货贷，对下游做“1+N”模式的经销贷。供应链场景金融方案，可以帮助大型链主的上下游的多层企业，在不需要链主确权的情况下，获得相匹配的、快速的，甚至是线上化的金融服务。举个例子，我们与厦门建发集团，联合构建了建发供应链金融服务的壹建融平台，在线上就可以为厦门建发相应的供应链上下游企业提供便捷高效的数字普惠金融服务。

贸易背景反欺诈，其实也是通过票据，一般大家报销会有发票的查验，但如果是一张企业的贸易融资票据，实际上票的金额可能会比较大，如果企业拿贸易相关的票据去做金融机构侧的融资，就需要金融机构非常审慎，确保它的真实性，确保不会在融资后被红冲，这个时候我们的发票贷后监控能力就能发挥作用。另外，在贷后也可以对比如开票情况恶化，交易对手出现风险，去给金融机构提供相应的警示，整体我们为各类型的金融机构，在过往的几年当中都提供非常丰富的标准化产品，以及面向金融机构的创新方案，同时也为纯线上信用类的贷款产品、抵押担保类的提额和供应链的上下游企业提供多样化的服务。

今天上午国有六大行普惠的好几位领导也做了分享，像工行、建行、农行等客户，也都在普惠领域和百望展开了广泛深入的合作，正将百望在发票数据要素驱动的数智化营销风控能力，票财税SaaS服务等，整合到现有的产品体系中，实现数字普惠金融服务创新升级，共同助力中小微企业加速成长。

今天时间关系在此我就不再展开详细介绍，在赋能数字普惠金融业务的同时，百望也在人工智能领域创新突破，去年我们在服贸会期间，发布了百望云业财税融的Copliot智能助手，今年百望又结合国内的信创大模型底座，发布企业财税合规的金盾大模型，在国家金税四期以数治税的理念之下，在推动企业的合规经营和数字监管，同时对于企业侧，要想做好自身企业经营的数字化合规，百望的金盾大模型可以帮助到大家降低财税风险，提升合规经营的数智化管理能力。

今天时间关系，我介绍的就是这些内容，希望未来与在座的金融机构、金融科技伙伴公司，共同助力数字普惠，做好金融五篇大文章，谢谢各位!