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产业经济在线
2017-09-27 23:08
满足多样化需求，是宜信不断创新的动力
“宜信金融科技创新，从根本上是为了强化金融流通性，提升金融效率，以更好的服务满足用户的需求。而中国高成长性人群始终是宜信专注服务的核心对象之一。”宜信首席战略官陈欢表示，无论个人理财还是信贷领域，高成长性人群的金融服务存在小额、分散、多样的特点，而这些特点往往意味着过高的服务成本和难度。尽管随着互联网金融浪潮的到来，接受金融服务的门槛大幅度降低，但随之而来的同质化竞争、服务质量参差不齐等问题却也逐渐暴露。“宜信自创立之初，便力图解决行业难题，满足更广泛的高成长性人群需求，助他们实现自己的梦想。这也是宜信金融科技创新的动力。”
“作为一家注重创新的金融科技企业，宜信相信只有对创新进行有效的管理，才能真正发挥创新的价值。”陈欢认为，宜信所具备的管理创新的能力主要体现在三方面，即严谨合规、找准时机和跨界融合。随着金融科技行业的发展，合规性要求越来越高，宜信的创新始终秉承严谨、理性、有底线的态度；尽管创新能够带来更多可能性，宜信却不会急于行动，唯有根据市场需求和业务场景准确判断推出创新模式与业务的时机，才能真正占得先机；金融科技创新势必有赖于金融与科技人才的融合与协作，宜信内部贯彻的“彼此赋能”、“Team of two”等精神，真正让两种截然不同的人才浑然一体，达到1+1>2的效果。
谈到未来宜信创新发展的方向，陈欢强调了宜信创新实践的“四化”。“在规范化方面，宜信先于监管部门，早在2015年就与银行机构合作，开展资金存管业务；在专业化方面，宜信在获客、风险定价、产品设计等方面进行了大量的投入，理解客户需求，提供更便捷、优质、可信赖的服务；在数字化方面，宜信利用大数据技术，将客户信息做精准的识别，不仅可以做到精准获客，同时还可以做到随时随地实时授信；在规模化方面，宜信近年来服务了超过300万的客户和近3000亿的借贷规模，未来随着进一步挖掘市场潜力，规模还将进一步扩大。”
优势整合，宜信走出模式创新之路
经过11年的发展，宜信以小额信贷为开端，业务范围延展到综合的全方位金融服务，以能力建设为基础的构架，形成普惠金融在中国发展的一个样本。如何保持业务能力和客群口碑双增长，同时积极布局新科技和新业务，创新和发展的落地环节非常关键。作为公司技术驱动的大数据创新中心也在积极探索新的业务模式。宜信大数据创新中心总监助理、宜信普惠商通贷总经理孙萌强调，“宜信提倡‘理念创新、模式创新和技术创新’的三合一创新模式，让宜信在十几年的发展中不断捕捉到新的商业机会。回顾以往，很多现在看来顺理成章的理念，在宜信提出之时，行业认知还处在初级阶段。”
金融科技经历了震荡、合规、回归理性之后，是否还有发展空间？孙萌认为，基于多年的金融积淀和行业研究能力，宜信判断，伴随着高成长性人群金融需求多样化快速增长的态势，“以善小而为之”的理念将迎来落地的最佳时机，尽管单体量小且需求多样，但若能提供适当的创新服务，也能挖掘出巨大的商业价值。
以对高成长性人群长期服务实践为基础，通过重新整合自身金融优势与技术能力，宜信可以针对用户需求来设计业务模式。孙萌用“放大器模式”、“数据共赢模式”和“数据驱动经营”详解了宜信模式创新的具体实践。
孙萌表示，“通过科技创新的提速，宜信可以实现对金融资源的重新分配，让高成长性人群体验到以往只面向高净值客群提供的金融资产及定制服务，享受金融红利。比如指旺财富，通过在客户触达、投资规划和投资运作等多个重要环节的智能化与在线化，将‘私行级’服务平民化。而这样的模式创新，我们称之为‘放大器模式’。”
“数据共赢模式”，意在构建起宜信与小微企业和数据伙伴三方间的联盟闭环。先人一步洞察到数据时代的潮流，宜信力图通过技术创新，收集、聚合并分析以往孤立、分散的数据，通过共享来充分发挥出经营与金融属性的价值，形成共同作用、共同成长的良性循环。金融服务平台能够丰富数据来源，强化风控与授信体系；小微企业能实现基于数据授信的高效便捷的信用贷款，而数据伙伴则能更加了解用户需求，向用户提供更深度的经营和管理的增值服务。
“数据驱动经营”，则帮助财富和信贷业务提升获客和服务能力。利用技术创新，并结合金融业务经验，宜信能够深度挖掘广泛收集的大数据，并提炼深层规律，让数据在业务经营层面逐渐发挥更重要的作用。再结合优秀的产品设计和贴心的用户运营能力，宜信的创新业务得以平稳落地金融场景，让更广泛的用户能够体验到高效便捷、专业定制、智能理性的创新金融服务。
再好的创新思路都需要通过扎实的技术能力来实现。“听上去很合理的模式，在落地过程中会遇到诸多挑战。”孙萌表示，宜信的技术能力在金融科技行业属于领先水平：云计算能力，为线上业务提供高效稳定的基础支持；大数据存储与处理能力，让宜信积累的多维度多类型的内外部数据得以发挥金融属性的价值；机器学习技术，则能从海量的大数据中捕捉规律，通过建模与优化提升风控能力和营销效率。
创新场景应用，“以善小而为之”
依靠独特的创新模式，宜信不断推出针对细分需求的多样化产品。如何服务逐渐成长起来的城市新锐中产和星罗棋布在中国商业地图里的小微企业，现场嘉宾以指旺财富与宜信普惠商通贷为例，介绍了宜信在个人理财和小微信贷场景的创新应用。
指旺财富是宜信在个人财富管理细分场景的创新应用，为新锐中产提供人生财富规划的定位，充分体现“以善小而为之”理念的作用。自2015年3月成立至今，指旺财富累积为超过800万用户提供服务，交易金额超过250亿元。指旺财富产品运营负责人韩飞介绍，“指旺通过3年积累，捕捉到一类极有成长性的人群—新锐中产。25-35岁的年龄、拥有高学历的他们有着很鲜明的特点，‘两快两少三追求’。“事业发展快、收入提升快”，使得他们的投资需求和可投资金不断增长。但普遍都面临“投资经验少、投资方式少”的问题，以至于他们没能有效实现财富增值。于是，“追求理性投资、追求专业投资、追求风险投资”的意愿日益迫切，市场上也急需能够满足他们特别需求的专业服务。
“指旺最大的不同，在于它是基于人生目标的财富规划，而非被动投资。”韩飞介绍，新锐中产人群有明确的人生目标，指旺判断，代表未来趋势的权益类和长期类投资是新锐中产需求的最优解。以“放大器模式”为指导核心，指旺让新锐中产享受到传统私人银行才能提供的高品质、定制化服务。通过固定收益与严选基金的投资组合，智能人生规划功能，以及提升财商的辅助功能，指旺希望不仅能够满足新锐中产人群理财层面的需求，更能长远的支持他们实现“好生活如约而至”的愿景。
宜信普惠商通贷是专为中小电商和小微企业解决融资难题的实时授信金融服务平台。孙萌介绍，“商通贷的成立，也源于‘以善小而为之’的创新理念。中国小微经济体数量众多，他们是‘大众创业、万众创新’的主要力量。商通贷的使命，就是为各个行业的小微企业提供高效便捷的资金服务，助力小微企业成长。”
商通贷从成立之初就意识到构建“数据共赢模式”的必要性。从电商行业作为切入点，商通贷在三年里对接了国内外诸多重量级电商平台，让用户享受到跨平台的实时授信融资体验。从去年开始，商通贷逐步对接用友、金蝶、管家婆等一线ERP服务商，已覆盖超千万的小微企业，未来还计划与第三方支付、SaaS服务平台、垂直B2B平台合作，为更广泛的用户提供数据贷服务。在宜信常年积累的风控经验和自主开发的大数据风控系统的支持下，拥有丰富电商与企业经营数据的商通贷，得以有效实现对小微企业主进行基于个人信用和经营信用的信用评估和风险定价，为用户提供多样、定制、高效、可靠的线上实时授信融资服务。